Blog de Finanzas

Creditos y recobros

admin — Tue, 21 Feb 2012 12:51:10 +0000

El crédito es un producto en especie o en dinero en el cual la persona que lo pide se compromete a devolver la cantidad prestada en el plazo establecido y según ciertas condiciones previstas antes de contractarlo, como son los intereses, seguros y otros costes.

Con el fin de asegurarnos para los riesgos que puedan aparecer, tenemos a disposición credito y caucion que representa una garantía, una seguridad de que se cumplirá lo pactado. Existen diferentes formas de creditos y prestamos y también muchos métodos de recobros, en función de la manera de contratación y de las condiciones establecidas al principio. Entre las más conocidas categorías de crédito se encuentran los créditos de consumo, el crédito comercial, el hipotecario, el consolidado, el prendario, el tradicional y el crédito personal. Cada uno tiene sus propias características, como es el plazo disponible para devolverlo.

Hay diversos aspectos que son fundamentales para realizar un análisis correcto para un crédito. Entre estos se pueden notar la capacidad de pago del que solicite el crédito, su historial crediticio, el capital para responder al crédito, las condiciones en las cuales se encuentra la persona que contrata el crédito, etc. Para la gestion impagados y el cobrador morosos hay varias empresas especializadas en estos asuntos que pueden dar una mano an una compañía o an una persona física que necesite este tipo de soporte ofreciendo, entre otras, asesoramiento profesional.

Podemos encontrar varios servicios que nos pueden ofrecer apoyo a la hora de contractar un crédito o para gestionar los impagos que puedan aparecer para nuestra empresa, hay que buscar los que se pueda personalizar mejor con nuestras necesidades.

¿Puedo Confiar en mi Asesor Financiero?

admin — Tue, 21 Feb 2012 00:17:09 +0000

¿Puedo confiar en mi asesor financiero?

La semana pasada en Twitter, @EsNetzsooc me cuestionaba: ¿Qué preguntas debo hacer a mi Asesor Financiero para saber si puedo confiar en él?

Es una pregunta que me encantó y que me parece trascendental. Existen asesores financieros y agentes de seguros que son excelentes y que conocen mucho. Hay que rodearnos de personas así. Pero también existen aquellos que no lo son, y que buscan simplemente vender o colocar un producto, no importa si cubre o no nuestras necesidades. A éstos son los que hay que evitar.

Ahora bien ¿Cómo podemos distinguirlos?

No seguir consejos “a ciegas”.

Desafortunadamente muchas personas toman los consejos que se les dan de manera ciega, sin mediar ningún criterio, porque “él es el experto”. Y lo hacen a pesar de que no comprenden una sóla palabra de lo que les dijo el asesor. Esto es un terrible error, y más cuando se trata de nuestro patrimonio personal y familiar.

Cuando hablo de esto, me encanta hacer una analogía con mi madre. Ella siempre se queja que nunca tomo los consejos que ella me da. Se equivoca: muchas veces los sigo y muchas no – simplemente porque tengo puntos de vista diferentes en ciertas cosas. Pero siempre los tomo en cuenta para tomar mi propia decisión: la que pienso que es mejor en cada circunstancia.

Eso mismo hay que hacer con los asesores, en cualquier aspecto de la vida.

Ellos primero deben entender bien cuál es nuestro problema. Su trabajo es escucharnos, y el nuestro es asegurarnos que realmente están entendiendo nuestras necesidades. Y luego los papeles se invierten: es nuestro turno de escuchar, y asegurarnos de entender perfectamente lo que ellos nos sugieren, o las alternativas que nos plantean (incluyendo sus pros y sus contras, siempre en relación con nuestras necesidades).

Si verdaderamente escuchamos, entendemos lo que nos dicen (y preguntamos hasta el cansancio hasta lograr comprenderlo perfectamente), tendremos todos los elementos para tomar una buena decisión. Y seguramente lo haremos.

Si hacemos esto como un hábito, y además tratamos de seguir incrementando nuestra cultura financiera, es casi seguro que podremos distinguir un buen asesor de uno malo.

Sin embargo, también es necesario hacerle algunas preguntas, para conocer mejor con quién estamos hablando. Las que considero importantes son:

¿Cuáles son sus calificaciones y experiencia?

Muchos “asesores” o ejecutivos bancarios toman una capacitación muy básica y salen a vender los productos de la institución para la cual trabajan. Rara vez tienen un conocimiento amplio del funcionamiento de los mercados financieros, o de alternativas de inversión. Incluso es común que no conozcan a profundidad los propios productos que ofrecen, mucho menos cómo comparan contra los de su competencia.

Sin embargo, muchas veces sí se ostentan…

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Fuente:
PlaneaTusFinanzas.com

Concepto y teorias de derecho

admin — Mon, 20 Feb 2012 09:41:54 +0000

El derecho representa el conjunto de normas jurídicas que realizan un sistema complejo en el cual se tiene que buscar las soluciones dentro de las propias normas y que da certeza en lo que tiene que ver la seguridad jurídica de las relaciones sociales.

La complejidad de este dominio proviene de la diversidad social y de las esferas en las cuales podemos aplicar ciertas normas, como consecuencia del desarrollo de las relaciones entre las personas y de la normativa y exigencias de las mismas. El derecho civil representa una de las áreas que son consideradas más claras y más fácil de aplicar por la razón de que no trata casos de complejidad penal por ejemplo. Este hecho no quiera decir que los libros derecho civil sean menos largas y sin tanta información. Entre las características de este dominio encontramos precisamente la diversidad de información que tenemos a disposición para mejor profesar. Tener un memento es imprescindible, en especial para los que son especialistas en derecho, ya que este libro contiene todos los cambios legales y todas las modificaciones que pueden afectar la práctica de esta profesión.

Un dominio en el cual se encuentran algunos aspectos de derecho es la contabilidad. Hay situaciones en las cuales un especialista en derecho comercial puede ir an un curso de contabilidad y puede profesar después en las dos áreas, combinándolas a veces. Los libros de contabilidad son también muy complejos, con muchísima información a la cual no siempre la podemos registrar en la memoria, pero si que hay los planes generales de la contabilidad y otros recursos que están a nuestra disposición nuestro alcance.

Las funciones del derecho son muy diversas, la principal siendo la de mantener una orden en la sociedad y en las relaciones interhumanas.

Marketing en las empresas hoteleras

admin — Wed, 15 Feb 2012 15:18:12 +0000

La actividad hotelera representa una actividad comercial de venta de servicios de alojamiento y gastronomía a través de los restaurantes interiores. Las características generales y económicas son, evidentemente, distintas an otras actividades comerciales, ya que cada dominio tiene sus propios elementos que le dan unicidad.

Las estrategias de marketing de este sector son, en general, muy complejas, y detalladas para largo plazo. No se trata de un trabajo fácil diseñar y aplicar una estrategia de marketing adecuado al producto turístico que se ofrece. Hay varias características económicas y financiares que se destacan como especiales en este sector y en la aplicación del marketing como las caules vamos a mencionar a continuación: la naturaleza del producto hotelero; un producto hotelero es siempre diferente, en otras palabras si una habitación de un hotel no se aloja esta será una pérdida de ingresos. Este aspecto se ve reflejado también en la fluctuación de los ingresos en este dominio. La estructura de costes de un hotel es también aparte, pero sí que se dividen de la misma manera en costes directos y costes indirectos, igual que en la mayor parte de las actividades comerciales, con la característica de que un hotel tiene una mayor proporción de costes fijos, que vienen en la mayoría de los casos del área de alojamiento. En lo relacionado a la gastronomía, la proporción esta al revés, los costes variables siendo más amplios.

El marketing turístico y particularmente, de la industria hotelera, es muy complejo y los recursos que están a disposición son muy variados. Su importancia es obvia en este caso también, como en todos las áreas, porque por ejemplo, con la oferta muy variada que hay de hoteles Benidorm, an un turista hay que guiarlo para poder escoger el mejor alojamiento Benidorm para sus necesidades o un cierto hotel Benidorm que sea el nuestro, por ejemplo. hotel torreviejaz o un hotel altea.

Los métodos que se utilizan en el marketing hotelero están avanzando cada día, convirtiendo este sector en un reto muy atractivo para los especialistas en el dominio.

Cambios postelectorales 2011

admin — Wed, 15 Feb 2012 14:24:55 +0000

El 20 de noviembre del 2011 fueron celebradas las elecciones generales en España. Empezó de esta manera la X legislatura del periodo democrático de este país.

Fueron las primeras elecciones en las cuales se aplico la reforma de la Ley Organica 5/1985, del Regimen Electoral General, en otras palabras hubo una participación con su candidatura 72 formaciones políticas, sumando unas 596 para el Congreso y 599 candidaturas al Senato. A través de estas elecciones Mariano Rajoy fue elegido con una mayoría absoluta. El nuevo gobierno tenia objetivos ambiciosos para ayudar el país salir de la situación de crisis en la cual se encuentra. Rajoy ha declarado desde antes de ganar la candidatura que la prioridad para España es reducir el paro, es decir crear empleo para la gente. Pronto habrá también las muy importantes elecciones Andalucía.

Entre las propuestas de Rajoy se menciona a la de la Educación, tratándose de potenciar la calidad del Bachiller y animar an alumnos que no tengan una vocación o unas capacidades intelectuales claramente determinadas optar por una escuela de formación profesional mejor que por una universidad a la cual harán solo por hacer.

En la ultima hora Madrid se habla de ampliar a tres años el Bachillerato.

La television directo está llena de discursos y voces que hablan de que el cambio de gobierno no resolverá la crisis, subrayando que lo más importante para España no es este cambio de gobierno sino un cambio de actitud. Hay muchos que han traído varias soluciones para generar empleo, añadiéndole valor al mismo tiempo al sector turístico de este país, por ejemplo, si hablamos de este sector.

A ver si los cambios que se preconizan a realizar a corto y a medio plazo van a traer los resultados esperados para España.

¿Fiesta o Ahorro para el Retiro? – Elegir Nuestro Camino

admin — Mon, 13 Feb 2012 21:16:57 +0000

¿Fiesta o Ahorro para el Retiro? – Elegir Nuestro Camino

El post de la semana pasada “Ganar más de lo que Gastas” generó varios comentarios interesantes, tanto en el post como en Facebook y Twitter. Es un tema que da para mucho.

Quiero ahondar un poco el mi punto: si uno quiere formar un patrimonio, tener “algo” en la vida, la única forma es gastar menos de lo que ganamos. Y para ello volveré a “ventanear” a mi hermano.

Un día se me ocurrió comentarle que debería comenzar a ahorrar para su retiro, pues ya tiene 35 años y si lo sigue posponiendo, le va a costar mucho más trabajo lograrlo. Me contestó que para mí era muy fácil, porque estoy un poquito mejor que él. Yo le dije que aunque fuera un poco, lo importante era empezar y darse cuenta de las cosas. No quiso escucharme más.

Estoy convencido que sí puede hacerlo. Lo que no quiere es enfrentar sus fantasmas y prefiere, como muchas personas, evadir su realidad. ¿Por qué lo pienso? Sigan leyendo…

La vida no da siempre un abanico de opciones. No podemos lograr todo a la vez, porque tenemos recursos limitados (ya sea tiempo, dinero, etc.). Por ello, tenemos que tomar decisiones: cada paso que damos en la vida refleja una decisión.

¿Cuántas veces hemos elegido sin pensar, o bien buscando el beneficio inmediato y no sus consecuencias en el largo plazo? Pongamos como ejemplo fumar: a muchas personas les da placer aunque saben que hacerlo puede afectar su salud de manera significativa en un mediano o largo plazo. Es decir, prefieren la satisfacción que reciben hoy, sin importar las consecuencias que esa decisión puede tener después. Y a medida que pasan los años, suele venir el arrepentimiento: “Si no hubiera fumado, no tendría esta complicación”.

Lo mismo pasa con nuestras finanzas personales. Nuevamente vayamos con mi hermano: a él le gusta la…

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Fuente:
PlaneaTusFinanzas.com

Lecciones Financieras del Superbowl

admin — Tue, 07 Feb 2012 21:18:25 +0000

Lecciones Financieras del Superbowl

Debo confesar que me gustan mucho los deportes de conjunto, ya que se puede aprender mucho al jugarlos y también al verlos. Mi favorito, como escribí alguna vez en el Blog de Virgilio Cárdenas, es el Béisbol (pueden ver el post aquí). Mi abuelo y mi padre lo jugaron y me enseñaron a hacerlo de pequeño. Me enseñaron también a “verlo”: a apreciar todos los pequeños detalles que pueden ser determinantes en el desarrollo del encuentro. Eso me hace disfrutarlo y considerarlo, verdaderamente, el “Rey de los Deportes”.

Sin embargo, por lo largo de la temporada, no tengo tiempo de seguirlo o de ver partidos por televisión.

El otro deporte que me apasiona es el fútbol americano, el cual sí procuro seguir durante toda su corta temporada. Mi equipo favorito eran los Delfines de Miami, porque ahí jugaba mi ídolo: Dan Marino, a quien considero el mejor de todos los tiempos. Muchos dirían que Joe Montana era mejor o más completo, pero la diferencia es que, a diferencia de Marino, jugaba en un equipo mucho más equilibrado y con jugadores de calidad en todas las posiciones (nada más recordemos la mancuerna que hacía con Jerry Rice a quien reconozco como el mejor receptor de la historia de este deporte). Con los años mi afición cambió hacia los Broncos de Denver. Aunque mi afición me hace preferir ver los partidos que considero más competitivos y no necesariamente aquellos donde juega mi equipo. Mi afición es más por el deporte en sí y por lo que puedo aprender de él.

Este fin de semana se jugó el Superbowl XLVI – evento que marca el final de la temporada y que juegan los campeones de las dos conferencias (AFC y NFC). Fue un partido interesante, para algunos aburrido por momentos (para mí no) pero con un final cardiaco (como suelen ser muchos partidos de la temporada regular). Pero independientemente de ello, es un partido que deja lecciones que bien podrían servirnos en nuestra vida financiera. A continuación algunas de las más importantes:

Ambos equipos tienen un plan de juego. Ellos conocen sus fortalezas y sus debilidades, y tratan de explotarlas de la mejor manera que pueden. Saben en qué condiciones está su equipo (es decir, desde dónde parten) y tienen clara su meta: ganar. Igual que en Finanzas Personales, uno debe conocer su situación actual (que es nuestro punto de partida) y saber a dónde quiere llegar (sus objetivos). Un plan financiero personal es como un plan de juego: una estrategia, es decir el camino que vamos a seguir. Por eso siempre he insistido que lo primero es tener perfectamente claro el punto de inicio y de llegada: saber cómo estamos hoy, de qué pie…

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Fuente:
PlaneaTusFinanzas.com

Hablemos de Negocios y Tasas de Interés

admin — Fri, 03 Feb 2012 03:22:12 +0000

Hablemos de Negocios y Tasas de Interés

En mi post anterior prometí que explicarles por qué los instrumentos de deuda pagan tasas menores o similares a la inflación, y por qué la Bolsa eventualmente, aunque tenga volatilidad, siempre ofrece rendimientos más superiores a la deuda y a la inflación, en el largo plazo.

Pues manos a la obra.

Una persona que tiene dinero para invertir, esencialmente tiene dos opciones: poner un negocio, o meter su dinero al banco (invertirlo en instrumentos de deuda).

Antes de que ustedes salten y digan que hay muchas más alternativas (invertir en bienes raíces, especular con derivados, comprar oro, forex, etc.) al final esto se puede ver como un negocio: quiero comprar un bien barato y venderlo a un precio más alto, para tener una utilidad. Lo que hace cualquier comercio.

Ahora bien, dejar nuestro dinero en el banco (o invertirlo en instrumentos de deuda) implica que no tenemos que hacer nada más que dejar ahí nuestro dinero: solito nos va a pagar intereses.

En cambio, poner un negocio requiere dedicación y además los rendimientos no se dan solos: hay que buscar clientes, controlar nuestros gastos fijos, manejar bien los inventarios, etc.

Adicionalmente, un negocio puede fracasar, aún cuando uno se haya preparado lo mejor posible (haya hecho su tarea, que es un plan de negocios detallado).

En este sentido, la única razón por la cual uno decide poner un negocio, es porque puede dejarnos una ganancia mucho mayor que lo que nos daría el banco (o la inversión en instrumentos de deuda).

Si no hubiera este “incentivo” de una ganancia mucho mayor (potencialmente) entonces no nos tomaríamos la molestia: dejaríamos nuestro dinero en el banco.

Esto es relevante porque no sé si han escuchado o leído a veces en los periódicos, que el banco central de un país ha decidido reducir las tasas de interés para incentivar el crecimiento económico. Uno podría pensar ¿Qué tiene que ver? Pues mucho, porque si las tasas de interés no son atractivas, entonces la gente tiene que buscar invertir su dinero en algo distinto, que sí lo sea: en negocios, que es precisamente lo que hace crecer a la economía.

Uno tiene varias opciones para invertir en un negocio: lo podemos poner, comenzando de cero, o bien podemos invertir en algo ya establecido. Por ejemplo: a lo mejor el tendero necesita dinero para comprar el terreno de junto y hacer más grande su tienda. Si nosotros lo tenemos, una posibilidad es asociarnos con él.

Pero también podemos ser socios de empresas más grandes: Wal-Mart, Telmex, Telcel, Cemex, entre otras. ¿Cómo? Pues comprando sus acciones (a través de la Bolsa de Valores).

Cuando invertimos en Bolsa, estamos invirtiendo en negocios que ya existen. Y como accionistas, lo mínimo que esperamos es que el negocio que ahora es en parte nuestro, crezca y genere beneficios mucho más altos que la inversión en instrumentos de deuda.

Y por lo general así es: a pesar de que el mercado es volátil (puede tener ganancias importantes pero también a veces bajas muy relevantes), en el largo plazo el potencial de ganar es mucho mayor que en instrumentos de deuda. Basta con ver los rendimientos que ha dado la Bolsa en los últimos 10, 15 o 20 años: uno puede darse cuenta que a pesar de la volatilidad, el resultado ha sido extraordinario y mucho mejor que la inversión en instrumentos de deuda.

Por eso, si uno quiere ver un crecimiento de su dinero en el largo plazo, más allá de la inflación, uno tiene que invertir algo en Bolsa. De lo contrario, no podemos aspirar a ganar mucho más que la inflación.

¿Cuánto de nuestro portafolio tenemos que invertir en Bolsa? Depende de nuestra tolerancia al riesgo (también se trata de poder dormir por las noches si de repente los mercados caen).

Claro, largo plazo NO necesariamente significa estar invertido siempre, o en las mismas empresas. Largo plazo es un horizonte de inversión. Lo alcaro porque es tan malo andar especulando sin saber (para mí esto es como apostar) que mantener una inversión por muchos años en una empresa mala o que en lugar de crecer, está perdiendo participación de mercado. O está demasiado endeudada.

Volviendo al ejemplo del tendero, si nos quisiéramos asociar con él, por lo menos tendríamos que tener una idea de cómo está el negocio y cómo se espera que se incrementen sus ganancias como resultado de la expansión al terreno de junto. Para saber si es o no un buen negocio.

Lo mismo deberíamos hacer cuando compramos una acción: elegir bien en qué empresas vamos a invertir, qué es lo que esperamos de esas empresas y dar seguimiento a sus reportes de resultados para ver si el negocio va como nosotros pensábamos. En caso contrario, si vemos que la empresa no es capaz de generar los resultados esperados, pues entonces buscaríamos otro lugar donde poner nuestro dinero (venderíamos esa acción para invertir en otra que tenga un mejor potencial).

Si no queremos hacer eso, o no tenemos tiempo, pues podemos invertir a través de sociedades de inversión, donde un equipo de “expertos” selecciona las acciones para…

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Fuente:
PlaneaTusFinanzas.com

El derecho y sus categorías

admin — Thu, 02 Feb 2012 15:43:53 +0000

El derecho ha sido siempre un dominio de mi mayor interés, ya que me pareció muy importante conocer las leyes de la sociedad en la que vivimos y cuáles son nuestros derechos para poder aprovecharlos y dejar que las personas que nos rodean puedan disfrutar de ellas también.

A la hora de entrar en la carera de derecho, pensaba que mi especialidad iba a ser el derecho penal por la razón de que me parecía el más interesante y que ponía más problemas, mas casos interesantes para resolver. Al acabar1Después de los primeros dos años, me fui orientando más hacia el derecho mercantil y eso porque me interesaba mucho igual la economía y el derecho de los negocios. Es así como me fui especializando también en el derecho tributario porque mi plan principal era llegar a trabajar para una gran empresa y ocuparme de sus asuntos fiscales y legales.

La importancia de este dominio para un negocio es muy grande, y es razón por la cual muchos empleados van a hacer unos cursos laboral y tienen a la disposición en cualquier momento recursos para documentarse permanentemente, como es, por ejemplo el plan general contable.

Actualmente trabajo en una multinacional, ocupándome de los asuntos fiscales y legales para España, y no llego an aburrirme ya que las situaciones que aparecen cada día son muy diversas y requieren mucho análisis.

El derecho es, sin duda alguna, un dominio muy amplio, que nos ofrece varias especializaciones para escoger lo que mejor se ajuste a nuestras capacidades e intereses.

¿Es bueno invertir en CetesDirecto?

admin — Fri, 27 Jan 2012 00:23:06 +0000

¿Es bueno invertir en CetesDirecto?

Hace unos días en Twitter, @WakoPako me preguntaba si es bueno invertir en CetesDirecto. Mi respuesta fue que sí, en caso de que su horizonte de inversión fuera a corto plazo. De lo contrario, hay que considerar también otras opciones.

@ElPesoNuestro escribió hace unos días un post acerca de esto en su Blog, en el cual incluyó una tabla muy ilustrativa, donde compara el rendimiento de los Cetes con la Inflación. Les recomiendo verla aquí ya que es un ejercicio excelente.

Pero tengo que reconocer que tengo una opinión ligeramente distinta que ella con respecto a los Cetes, y a continuación voy a explicar por qué. Es bueno que haya distintos puntos de vista porque esto les ayuda a ustedes, los lectores, a formar su propio criterio.

Los Cetes son instrumentos de deuda que emite el Gobierno para financiarse. Es decir nosotros le prestamos dinero al Gobierno quien nos lo regresa con intereses al final del plazo.

Todos los gobiernos del mundo emiten este tipo de instrumentos, en Estados Unidos por ejemplo se llaman Treasury Bills (o Treasury Bonds en el caso de los instrumentos a más largo plazo, similares a los Bonos en México que también pueden ser adquiridos a través de la plataforma CetesDirecto).

Quienes compran normalmente estos instrumentos son los grandes inversionistas: las tesorerías de las grandes empresas o fondos de inversión, para manejar sus necesidades de liquidez. En México así era hasta hace poco: lo que CetesDirecto hace es brindar acceso a toda la gente, a partir de 100 pesos. Por eso me parece tan bueno el programa: ningún banco en México te paga estas tasas de interés con tan poco dinero, ni puedes obtener rendimientos similares sin asumir un riesgo mayor.

Estos instrumentos se consideran la inversión más segura de un país. En Estados Unidos, incluso, la tasa de interés que pagan los “treasury bills” se considera una tasa libre de riesgo. Porque está muy difícil que un gobierno tan fuerte como el de Estados Unidos tenga problemas financieros y deje de pagar sus deudas.

De esta forma, también es la tasa de interés más pequeña que existe en un país para instrumentos de deuda (en los mercados financieros – ya sabemos bien que los bancos pagan tasas de interés menores). Por ejemplo, si Coca-Cola quiere emitir deuda en los mercados financieros, tiene que pagar una tasa de interés ligeramente mayor que los “treasury bills” porque el papel de Coca-Cola es un poquito más riesgoso que el emitido por el Gobierno americano.

En México sucede lo mismo. Si Telmex o cualquier otra empresa quiere emitir deuda en los mercados financieros, tiene que pagar más que los Cetes para que alguien compre o invierta en esos “pagarés”.

En muchos países del mundo, esta tasa de interés es menor a la inflación y así ha sido históricamente. ¿Cómo puede alguien estar interesado en invertir a tasas menores que la inflación? De la misma manera que la gente sigue invirtiendo en pagarés bancarios que pagan todavía bastante menos (esto es un comentario irónico). En realidad, como mencioné, generalmente en estos instrumentos se invierten los excedentes de liquidez de las empresas: el dinero que no se puede invertir en algo más riesgoso y que podría ser necesario en cualquier momento. Mientras haya excedentes de liquidez, es decir, dinero disponible, habrá quien invierta en ellos.

Ahora bien, en México como bien observa @ElPesoNuestro, los Cetes pagan ligeramente más que la inflación (a diferencia de otros países). Esto se da porque nuestro “riesgo país” es mayor.

La pregunta entonces es: ¿Qué otro instrumento en México, con un riesgo similar, paga intereses superiores que los Cetes?

Algunos bancos “nuevos” sí llegan a ofrecer un rendimiento mayor en pagarés a un…

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Fuente:
PlaneaTusFinanzas.com

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