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Lo que Debes Saber Sobre Seguros Dotales – Parte 2
Lo que debes saber sobre Seguros Dotales
Este post es la continuación de: ¿Cómo Alcanzar una Meta, Pase lo que Pase? Los Seguros Dotales – Parte 1 - el cual te recomiendo que leas antes para poder en contexto algunas de los conceptos esenciales que manejamos a continuación:
El “otro” costo del los seguros dotales
A muchas personas se les olvida que los seguros dotales son eso: un seguro. La prima que uno paga, está calculada tomando en cuenta todo lo que pueda suceder en ese periodo. El riesgo va siendo más grande a medida que pasa el tiempo (como tenemos más edad, la probabilidad de fallecimiento es mayor, a la vez de que falta menos tiempo para que la aseguradora nos entregue nuestra suma asegurada en caso de sobrevivir).
Sin embargo nuestra prima es igual durante todo el plazo contratado. Esto se conoce como prima nivelada (de manera intuitiva, es una prima “promedio”).
Recordemos que las primas de los seguros deben ser pagadas durante los 30 días siguientes al vencimiento del recibo anual, o bien en la fecha de vencimiento (no hay plazo de gracia) en caso de pago fraccionado.
Por lo cual, si no cumplimos con el pago de la prima, nuestro seguro puede llegar a ser cancelado por falta de pago. En ese caso, la compañía está obligada a devolvernos únicamente el “valor de rescate” del seguro, monto que es mucho menor a las primas totales pagadas, sobre todo en los primeros años.
¿Por qué sucede esto? Una razón importante es el efecto de la prima nivelada y la forma como se calcula actuarialmente la reserva matemática del seguro. Pero otro elemento que incide de manera determinante es el costo de adquisición para la compañía de seguros, es mucho mayor en los primeros años.
Los seguros dotales representan la adquisición de un compromiso no sólo con la aseguradora sino con nosotros mismos: pagar puntualmente nuestras primas durante todo el periodo.
Aunque en muchas ocasiones se pueden considerar alterativas en caso de pérdida de empleo (muchos seguros dotales contemplan la posibilidad de que el Asegurado pida un préstamo con cargo a la reserva matemática de su seguro, y…
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Fuente:
PlaneaTusFinanzas.com
Lo que Debes Saber Sobre Seguros Dotales – Parte 2
Lo que debes saber sobre Seguros Dotales
Este post es la continuación de: ¿Cómo Alcanzar una Meta, Pase lo que Pase? Los Seguros Dotales – Parte 1 - el cual te recomiendo que leas antes para poder en contexto algunas de los conceptos esenciales que manejamos a continuación:
El “otro” costo del los seguros dotales
A muchas personas se les olvida que los seguros dotales son eso: un seguro. La prima que uno paga, está calculada tomando en cuenta todo lo que pueda suceder en ese periodo. El riesgo va siendo más grande a medida que pasa el tiempo (como tenemos más edad, la probabilidad de fallecimiento es mayor, a la vez de que falta menos tiempo para que la aseguradora nos entregue nuestra suma asegurada en caso de sobrevivir).
Sin embargo nuestra prima es igual durante todo el plazo contratado. Esto se conoce como prima nivelada (de manera intuitiva, es una prima “promedio”).
Recordemos que las primas de los seguros deben ser pagadas durante los 30 días siguientes al vencimiento del recibo anual, o bien en la fecha de vencimiento (no hay plazo de gracia) en caso de pago fraccionado.
Por lo cual, si no cumplimos con el pago de la prima, nuestro seguro puede llegar a ser cancelado por falta de pago. En ese caso, la compañía está obligada a devolvernos únicamente el “valor de rescate” del seguro, monto que es mucho menor a las primas totales pagadas, sobre todo en los primeros años.
¿Por qué sucede esto? Una razón importante es el efecto de la prima nivelada y la forma como se calcula actuarialmente la reserva matemática del seguro. Pero otro elemento que incide de manera determinante es el costo de adquisición para la compañía de seguros, es mucho mayor en los primeros años.
Los seguros dotales representan la adquisición de un compromiso no sólo con la aseguradora sino con nosotros mismos: pagar puntualmente nuestras primas durante todo el periodo.
Aunque en muchas ocasiones se pueden considerar alterativas en caso de pérdida de empleo (muchos seguros dotales contemplan la posibilidad de que el Asegurado pida un préstamo con cargo a la reserva matemática de su seguro, y pagar la prima con él mientras conseguimos un nuevo empleo) realmente su beneficio se materializa siempre que logremos cumplir puntualmente con el pago de la prima durante todo el periodo, o hasta que el riesgo se realice.
Y eso es algo que debemos tomar muy en cuenta, ya que es un gasto que una vez comprometido, es por muchos años y uno que el día de mañana no nos conviene reducir, porque además de que podemos perder el beneficio, su cancelación también nos representa una pérdida económica importante.
Los Seguros Dotales Nos Protegen de…
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Fuente:
Planea Tus Finanzas » Blog
Reflexiones sobre la rebaja en la calificación de deuda de Estados Unidos
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S&P rebaja la calificación de deuda de Estados Unidos a AA+
Como muchos saben, este pasado viernes una de las tres agencias calificadoras más influyentes, Standard & Poors, decidió rebajar la calificación de deuda soberana de Estados Unidos de AAA (la calificación más alta) a AA+ (el siguiente escalón). Cabe mencionar que esto afecta a la deuda de largo plazo (mayor a un año). Los bonos norteamericanos de corto plazo siguen gozando de la máxima calificación.
El anuncio llega en un momento quizá extraño, ya que se dio justo después de que el presidente Barack Obama y el Congreso llegaran a un acuerdo para elevar el techo de endeudamiento del país – el cual era necesario para que Estados Unidos no cayera en incumplimiento de pagos, lo cual hubiera sido catastrófico (imagínense a Estados Unidos cayendo en default).
¿Qué consecuencias puede tener esto? ¿Cómo impacta a nuestras Finanzas Personales?
Lo primero que uno debe entender es que este escenario (la baja en la calificación para Estados Unidos) ya estaba descontada por los mercados financieros, quienes lo veían como una posibilidad cercana. Aún así, causó cierta sorpresa por el timing en el que se dio, lo cual me dice que la calificadora ya había tomado esta decisión antes de que se anunciase el acuerdo con el Congreso.
De hecho, esta agencia esperó a que sus competidores más acérrimos, Fitch y Moody’s, anunciaran que mantendrían la calificación de deuda de Estados Unidos, aunque seguiría la perspectiva negativa en la misma. Esto es lamentable, ya que reafirma el hecho de que mucho de lo que estas agencias hacen, particularmente con las calificaciones a la deuda de los países, tiene una gran influencia política y no está totalmente basado en las metodologías internas que deberían seguirse al pie de la letra. En fin.
¿Qué es importante tener en cuenta?
- Todas las calificadoras han expresado su preocupación de que los Estados Unidos no estén haciendo lo necesario para reducir su gasto y/o incrementar sus ingresos de tal forma que poco a poco puedan ir reduciendo su enorme deuda. Aún así nadie duda de la capacidad que tiene ese país para pagarla.
- La baja en la calificación llega después de una semana de fuertes pérdidas para los mercados accionarios, ante la amenaza de una nueva recesión en Estados Unidos y en Europa, como consecuencia de datos económicos poco alentadores y la percepción de que recortes al gasto de los países generarán menor crecimiento económico en el futuro cercano.
- El anuncio cae como un balde de agua fría a muchos inversionistas, quienes lo toman como una nueva señal de desconfianza hacia el futuro, en un entorno que hoy por hoy es por demás incierto.
- La mayoría de los economistas piensan que los bonos del Tesoro de los Estados Unidos seguirán siendo considerados como los activos más seguros por la gran mayoría de los inversionistas. Esto significa que la baja en la calificación puede ser interpretada por los inversionistas como una modificación en la gama completa de calificaciones. De esta forma, si antes…
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Fuente:
PlaneaTusFinanzas.com
Reforma energética en México requerirá acuerdo sobre renovables
México D.F. Una segunda propuesta de medidas en materia de energía no podrá ser evaluada antes de zanjar el rol que tendrán las energías…
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Fuente:
www.americaeconomia.com
En Filipinas advierten sobre España…
El Gobierno filipino lanzó una severa advertencia a todos sus trabajadores que miran hacia España: no sólo se trata de que el mercado laboral pasa por un “momento difícil”. Además, puede ser víctimas de fraudes a través de ofertas engañosas.
Haciendo de lo kafiano lo cotidiano, la secretaria del Departamento de Trabajo, Rosalinda Baldoz, a través de su página web, ha advertido a sus connacionales sobre las malas perspectivas laborales para inmigrantes en España, y sobre la…
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Fuente:
Inversores
Manipulación mediática sobre Democracia Real Ya y las acampadas
Tras la manifestación celebrada el 15 de mayo y organizada por el movimiento “Democracia Real Ya” (DRY) los grandes medios de comunicación decidieron darle la cobertura necesaria que merecen este tipo de actos. Apenas unos pocos minutos sirvieron para exponer al público receptor que se habían celebrado manifestaciones en más de 50 ciudades españolas y comentar algún que otro motivo de los que la habían generado; todo esto sin mucho detalle. Habida cuenta de lo acostumbrados que podemos estar al proceder de estos grandes medios, incluso podíamos estar satisfechos porque al menos se había recogido la noticia, cuando lo normal viene siendo que este tipo de actos ni siquiera salgan reflejados en los periódicos o telediarios. Fue todo un gesto simbólico para evitar críticas mayores que se hubiesen dado en el caso de no haber dado una cobertura mínima. Al fin y al cabo era una noticia más entre otras muchas. Una manifestación más, ¿qué importa? Unos pocos minutos en un telediario no van a llamar la atención. Siempre está todo bastante pensado y calculado. Los grandes medios de comunicación saben que tienen un gran poder. Aquellas cosas que aparecen en su boca inmediatamente entran en contacto con la vida de la población destinataria. Aquellas cosas que no aparecen, en cambio, es como si nunca hubiesen existido. De la misma forma, cuanto más minutos se le dedique a un asunto mayor importancia cobrará en la vida de los televidentes, lectores u oyentes; y al contrario.
Sin embargo estas inteligentes mentes no contaban con el origen de la acampada en la puerta del Sol de Madrid el siguiente día de la manifestación ni –sobre todo- con el escándalo que iba a suponer la orden de desalojo de la misma. El ruido que provocaron tales actos ya no se pudo ocultar ni suavizar, y más aún cuando otras ciudades españolas empezaron a sumarse a la iniciativa. Parecía que una buena parte de la población se estaba movilizándose en apoyo a la causa defendida por DRY, y la noticia había llegado ya a demasiados oídos como para mitigar su impacto: no quedaba más remedio que dar cobertura y difundir esa noticia tan inusitada y singular.!–more–
Entre los factores que alentaron a los grandes medios de comunicación a volcarse sobre este nuevo evento destaca la proximidad de las elecciones locales, creyéndose ellos mismas y haciendo creer a toda la población que el movimiento estaba íntimamente relacionado con los resultados de dichas elecciones, a pesar de que sus organizadores y seguidores no se cansaban de repetir que el movimiento no perseguía ningún objetivo parecido y que iba más allá. Lo que dijesen sus precursores no importaba porque los medios, día tras día, centraban su atención en la posible repercusión que el movimiento pudiera representar sobre los resultados electorales. Algún que otro interés tenía que existir entre los círculos mediáticos para que la noticia no perdiese fuelle hasta llegar el día de las votaciones, y en vincularla notablemente al mismo día aun en contra del deseo de los “indignados”.
Como prueba de que esto fue así se encuentra el propio devenir de…
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Fuente:
Economía Crítica Málaga
Breve Interrupción de las Vacaciones III: Más sobre S&P
Esto es lo que dice un abogado de finanzas en Nueva York sobre S&P, no he podido aguantarme:
“Look, I know these S&P guys. Not these particular guys — I don’t know John Chambers or David Beers personally. But I know the rating agencies intimately. Back when I was an in-house lawyer for an investment bank, I had extensive interactions with all three rating agencies. We needed to get a lot of deals rated, and I was almost always involved in that process in the deals I worked on. To say that S&P analysts aren’t the sharpest tools in the drawer is a massive understatement.
Naturally, before meeting with a rating agency, we would plan out our arguments — you want to make sure you’re making your strongest arguments, that everyone is on the same page about the deal’s positive attributes, etc. With S&P, it got to the point where we were constantly saying, “that’s a…
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Fuente:
Nada es Gratis
Efecto derrame y repercusión sobre la distribución de la renta
El crecimiento económico es el objetivo principal de todos los gobiernos que están al frente de países enmarcados en un sistema capitalista. Las tesis económicas más extendidas e influyentes en los últimos tiempos defienden que la búsqueda del crecimiento económico inscrito en la lógica de mercado trae consigo un aumento importante de riqueza material que finalmente redunda en un beneficio global para todos los integrantes de la comunidad. Algunos autores denominan a este fenómeno “efecto derrame” o “teoría del goteo”, entendiendo que un aumento importante de la riqueza producida en unos focos muy concretos y reducidos acaba desbordando el entorno más cercano hasta afectar al total de la población. De esta forma, aunque el valor se cree en sectores económicos específicos, si la cantidad de valor producido es alto, sus efectos positivos acabarán alcanzando al resto de sectores económicos y al resto de personas. Esto se explicaría alegando que el crecimiento produce mayores ingresos, mayor empleo y mayor consumo.
Se dice que este “efecto derrame” tendría como consecuencia final que las capas sociales más bajas mejorarían su posición y que se produciría una cierta convergencia con el resto. Ello mejoraría la distribución de la renta en términos generales. Sin embargo, la cuestión es ¿hasta qué punto mejora la distribución de la renta? ¿Qué relación existe entre la mejora de los ciudadanos de mayores ingresos con los de menores ingresos? La situación de las capas populares más bajas podría mejorar y sin embargo éstas podrían seguir inmensas en situaciones indignas mientras otros sectores de la población podrían gozar de condiciones de vida mucho más favorables. El crecimiento económico podría beneficiar a todos los ciudadanos, pero quizás a algunos más que a otros. En este caso promover el crecimiento económico como vía para mejorar la distribución de la renta no sería más que una fórmula errónea o falseada, promovida por personas que desconocen esta falta o que la conocen pero les conviene ignorarla.
Para verificar esta creencia se toma como objeto de estudio el caso español durante los años 1998 a 2009. Se reflejará el crecimiento económico alcanzado durante la época a través de las tasas de variación interanuales del PIB, y se comparará con la distribución de la renta medida por un indicador de pobreza relativa: la tasa de riesgo de pobreza. Esta tasa indica la proporción de hogares con ingresos inferiores al umbral de la pobreza, esto es, el 60% de los ingresos medios por hogar. Por ejemplo, si los ingresos medios por hogar fuesen de 10.000 euros, una tasa de pobreza del 20% indicaría que el 20% de la población recibe unos ingresos inferiores a 6000 euros.
Fuente: Elaboración propia a partir de datos extraídos de EU-SILC
Como se puede observar en el gráfico, la evolución de la tasa de riesgo de pobreza (línea roja, escala izquierda) tiene una tendencia claramente positiva desde el año 1998 hasta el año 2006, a pesar del buen ritmo de crecimiento económico (línea azul, escala derecha) que se alcanza durante esos años, puesto que se mantiene por encima del 0,0% (crecimiento cero). Esto refleja que la cantidad de hogares con ingresos inferiores al umbral de la pobreza fue aumentando durante esa época, a pesar de las tasas positivas de crecimiento económico.
De forma similar, con el rápido descenso en las tasas de crecimiento económico en los años 2007, 2008 y 2009 se produce una caída…
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Fuente:
Economía Crítica Málaga
Sobre la economía de escala
La economía de escala se refiere al poder que tiene una empresa cuando alcanza un nivel óptimo de producción para ir produciendo más a menor coste, es decir, a medida que la producción en una empresa crece, sus costes por unidad producida se reducen. Cuanto más produce, menos le cuesta producir cada unidad.
En otras palabras, se refiere a que si en una función de producción se aumenta la cantidad de todos los inputs utilizados en un porcentaje, el output producido puede aumentar en ese mismo porcentaje o bien aumentar en mayor o menor cantidad que el mismo porcentaje.
Si aumenta en el mismo, estaríamos ante economías constantes de escala, si fuera en más, serían economías crecientes de escala, si fuera en menos, en economías decrecientes de escala.
Comúnmente, cuando se dicen simplemente “economías de escala”, se refieren a la crecientes, ya que estas denotan una función bastante ventajosa desde el punto de vista económico, porque significa que la producción resulta más barata por término medio cuanto mayor es el empleo de todos los recursos….
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Fuente:
1P-Economía
93% de lo que se escribe sobre la economía es falso
Tras una Crisis que rebasa en su dimensión y consecuencias a la Depresión de 1929, Estados Unidos llega al 2011 con una brecha abismal entre el 1% de su población (los superricos) y el 99% restante. Las cifras son de Paul B. Farrell, ahora columnista de The Wall Street Journal y en su momento analista de Morgan Stanley.
Para Farrell, la economía le ha ganado el pulso a la política: “O los ricos comienzan a pagar impuestos o se enfrentarán a una revolución”. El analista cree que estamos en el filo de otro colapso, a pesar de las estadísticas que intentan “exagerar la recuperación”, y que no es descabellado pensar en un estallido para los Estados Unidos como los que viven en el norte de África.
Farrell, quien sabe de lo que habla, asegura que un 93% de lo que se publica sobre mercados, finanzas y economía “son conjeturas, ilusiones y mentiras con el único fin de manipular en la toma de decisiones”.
La voz de Farrell se suma a una corriente que, desde el interior de los Estados Unidos…
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